Kristina Picard, forbrukerøkonom i Storebrand.
Har desember tatt knekken på kontoen? Ikke bekymre deg. Det er fullt mulig å få privatøkonomien på rett kjøl igjen.
- Et realistisk budsjett er selve stolpen i en sunn økonomi. Det gir deg både oversikt og kontroll, sier forbrukerøkonom Kristina Picard i Storebrand.
Her er hennes tips til hvordan du kan gjøre det:
1. Bruk apper
Du er ikke den eneste som tenker økonomi i disse dager, så hvorfor skal du måtte finne opp kruttet helt på egenhånd? Smarttelefonen og annen teknologi har gjort det enklere å følge med på forbruket og holde et budsjett. Ikke bare har du nettbanken med deg, du kan også laste ned programvare eller apper som hjelper deg med å holde kontroll.
Dette er ekspertens favorittapper:
2. Samle inntekter
Det første du må gjøre er å få oversikt over alle inntekter i husholdningen. Hva er samlet lønn fra arbeidsgiver? Får du barnetrygd eller annen variabel inntekt? Alt må med i potten.
3. Få oversikt over faste utgifter
Summer opp alle faste utgifter som kommer i løpet av et år. Bla gjennom gamle kontoutskrifter i nettbanken. Inkluder alt fra boliglån og forsikringer til avgifter som tv-lisens, årsavgift på bil og alle medlemskap og kontingenter. Summer opp tallene og del på tolv måneder.
- Jeg anbefaler en egen regningskonto til alle faste utgifter, og med denne metoden vet du hvor mye som skal over dit hver måned, og du slipper «overraskelser». Det er utrolig deilig å ha nok penger til regningene uansett tid på året, sier Picard.
Hun mener dessuten at det nytt, blankt år bør være et påskudd for å sjekke om du har beste pris på de tjenestene du kjøper, for eksempel forsikringer og boliglån. Bedre lånerente kan utgjøre flere tusen kroner i året. For eksempel vil 0,5 prosentpoeng bedre rente på et boliglån til tre millioner, gi 15 000 kroner spart i året før skatt.
4. Kartlegg variable utgifter
Nå må du bruke litt tid på de mer variable utgiftene, og det er her du virkelig kan spare penger. Du må selv bestemme deg for hvor mye som skal gå til mat og klær.
- Også her kan du bruke tidligere kontoutskrifter som rettesnor, men husk at det ikke er noe mål å bruke opp alt. Hvis du ikke går i pluss med budsjettet ditt, må du nedjustere forbruket. Vær realistisk, da har du større sjanse for å lykkes med å holde deg til planen, er rådet fra Picard.
5. Ikke glem sparing
Forbrukerøkonomen mener alle kan klare å spare noe hver måned.
- Målet for sparingen kan være ulik. Noen trenger å opparbeide seg en buffer, andre sparer til konkrete mål som bolig, ferie eller pensjon. Uansett bør du ha et fast sparetrekk fra lønnskonto den dagen i måneden som lønnen kommer inn, sier Picard.
For noen kan det også være aktuelt å betale ned ekstra på lånet som en form for sparing.
6. Spar smart
Og når du først er i gang med sparing – spar smart.
- Mitt råd for 2016 er å spare i noe som gir deg langsiktig god avkastning på pengene. Banksparing over tid nå, er et direkte tapsprosjekt fordi rentene spises opp av prisvekst og skatt på kapitalinntekter. Har du mer enn tre års horisont på sparingen, velg aksje- eller kombinasjonsfond, sier Picard.
Om du er helt allergisk mot risiko, er det bedre å betale ned gjeld enn å oppbevare pengene i banken, er hennes råd.
Flere budsjettapper
Gratis app som hjelper deg å få oversikt over husholdningen. Legg inn personlige opplysninger om familien, alder på barna, barnehage eller SFO, hvor mye du sparer og familiens nettoinntekt. Legg deretter inn faste utgiftene som månedlige lån og renter. Appen kommer med forslag til dine andre kostnader, basert på statistiske gjennomsnittstall.
Husholdningskostnadene blir summert, og så legges det til bokostnader, renter og avdrag, andre kostnader og sparing. Da får du se om budsjettet går i balanse. Er du på pluss-siden, kan du f. eks. øke sparingen.
Sparebank 1 tilbyr en gratis app som gjør det enkelt for deg å sette opp et budsjett. Du fyller inn noen opplysninger om din privatøkonomi, og får deretter et forslag til budsjett basert på tall fra SIFO.
Du kan leke med tallene og se hvordan økonomien din blir påvirket. Budsjettet kan du videresende til hvem du vil på epost.
NY MOBIL ELLER NETTBRETT?
Finn en balanse
- En undersøkelse fra Storebrand viser at bare halvparten av oss alltid har penger igjen på konto før neste lønning.
- Budsjettet er nyttig for balanse i økonomien og gir svar på hvor mye du kan bruke uten å ty til reserver eller kreditt. En forutsetning for å lykkes er imidlertid at du følger det.
- Har du et godt budsjett, blir det også lettere å planlegge hvordan du ønsker å bruke pengene dine.
- Et fast sparetrekk når lønnen kommer inn på konto, sikrer at du uansett sparer – enten til pensjonstilværelsen, eller til en buffer for mer robust økonomi.
- Når du allerede har satt av noe til sparing, kan du bruke resten med god samvittighet og likevel ha kontroll.
- Flere nettbanker tilbyr halvautomatiske budsjetter. Sjekk om din nettbank har det. Da slipper du å taste inn alt selv i budsjettet.